Focus sur l’assurance de crédit

➥Pour faire le meilleur choix d’assurance emprunteur, il est important de bien comprendre les garanties et leurs conditions.
➥Experts en assurance de prêt immobilier, nous mettons notre savoir-faire à votre service pour vous accompagner dans le choix de votre nouveau contrat, avec des garanties qui s’adaptent à vos besoins. Obtenez une étude gratuite et personnalisée pour votre assurance emprunteur.

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Même s’il ne s’agit pas d’une obligation légale, tout emprunteur qui contracte un crédit immobilier devra souscrire à une assurance de prêt. L’organisme prêteur exigera en effet cette condition, afin d’être certain de ce que le capital prêté sera remboursé en toute circonstance, notamment en cas d’impossibilité momentanée ou durable pour l’emprunteur d’honorer ses remboursements.
Chaque assurance de prêt immobilier ne propose pas forcément les mêmes garanties, certaines sont obligatoires et d’autres optionnelles. Par ailleurs, le coût d’une assurance de prêt immobilier varie d’un emprunteur à l’autre, car le taux d’assurance est calculé notamment en fonction des risques liés à votre profil.
Le taux de votre assurance emprunteur est calculé en fonction de l’âge, de l’état de santé ainsi que de la quotité. C’est par le biais d’un questionnaire médical que la compagnie d’assurance évalue votre profil.
Pour comparer les assurances de prêt et trouver celle qui vous correspond avec des tarifs compétitifs et des garanties performantes, demandez votre simulation d’assurance de prêt.
A savoir : Les assurances de prêt peuvent appliquer des exclusions de garanties, il convient donc de bien regarder les conditions générales.

Les garanties de l’assurance de prêt

1 – La garantie Décès

La garantie décès est la garantie de base de l’assurance emprunteur, elle est obligatoire dans tous les cas. Celle-ci protège à la fois la banque mais aussi l’emprunteur. Si l’emprunteur décède, l’assurance rembourse le capital restant dû à la banque, épargnant ainsi les héritiers de cette charge.
Toutes les assurances emprunteurs ne présentent pas la même garantie décès. Certaines peuvent appliquer des exclusions, pour les métiers ou les sports à risque par exemple. De même, tout décès qui serait lié à une maladie contractée avant la souscription fera l’objet d’une exclusion.
Le décès par suicide fait également en général l’objet d’une exclusion de garantie.
C’est pourquoi il est indispensable de bien regarder les conditions d’indemnisation pour comprendre dans quels cas elles ne se déclencheraient pas.
Certaines assurances de prêt se sont spécialisées justement pour couvrir des risques spécifiques qui font en général l’objet d’exclusion.
Si vous exercez une profession à risque ou des sports extrêmes, demandez l’étude de votre situation et nous comparerons les offres les plus compétitives pouvant vous couvrir.

2 – La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)

Cette garantie obligatoire est associée à la garantie décès. Elle correspond à la situation dans laquelle l’assuré n’est plus en mesure d’accomplir les actes de la vie quotidienne sans l’intervention d’un tiers. Il ne peut alors non seulement plus exercer aucune activité professionnelle mais devient dépendant d’un aidant pour tous les actes de la vie courante, c’est la perte d’autonomie définitive. Lorsque la PTIA est reconnue, l’assurance verse alors à la banque le capital restant dû du prêt immobilier.

3 – L’invalidité

L’invalidité peut être partielle ou totale et représente un risque lourd, il faut donc être particulièrement vigilant sur les garanties proposées par l’assurance de prêt pour cette garantie.
L’emprunteur est reconnu en invalidité totale ou partielle après consolidation de son état de santé, qui intervient au bout de 3 ans.
C’est en fonction du taux d’invalidité que vont se déclencher ou non certaines garanties. Il existe plusieurs modalités de détermination du taux d’Invalidité.
Généralement, dans une assurance de crédit, on évalue un taux d’invalidité fonctionnelle et un taux d’invalidité professionnelle qui prend en compte la conséquence exclusive de la diminution d’aptitude sur l’activité professionnelle.

La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale)

• La plupart du temps, dans les assurances de prêt immobilier, la garantie IPT est obligatoire. Elle concerne la situation où l’assuré ne peut plus exercer son activité professionnelle ou toute activité professionnelle, à la suite d’un accident ou d’une maladie et après consolidation de son état de santé.
• Cette garantie prévoit la prise en charge de l’intégralité des échéances de crédit, dans la majorité des contrats, lorsque le taux d’invalidité est supérieur à 66%.
• Toutefois, l’assurance emprunteur peut également rembourser le crédit plutôt que de prendre en charge les échéances de crédit.

La garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle)

• L’IPP intervient lorsque l’assuré est reconnu partiellement inapte à exercer son activité professionnelle au jour du sinistre ou toute activité professionnelle, suite à une maladie ou un accident et après consolidation de son état de santé.
• Dans la plupart des contrats d’assurance emprunteur, la garantie IPP se déclenche lorsque le taux d’invalidité se trouve entre 33 % et 66 % voire à partir de 66% seulement dans certains contrats.
• Cette garantie n’est pas proposée par tous les contrats d’assurance de prêt, elle est un complément de la garantie IPT.

4 – La garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail)

Cette garantie en général obligatoire se déclenche lorsque l’assuré se trouve dans incapacité temporaire à exercer son activité professionnelle suite à une maladie ou à un accident. L’assurance prend en charge les mensualités du prêt immobilier selon la quotité de l’assuré jusqu’à ce qu’il reprenne son activité.

5 – La garantie perte d’emploi

Cette garantie optionnelle s’active lorsque l’assuré perd son emploi, mais dans des cas précis définis par l’assurance.
Par exemple, celle-ci ne couvre pas la perte d’emploi si elle est due à un licenciement pour faute grave ou à une démission. Il est donc important de bien regarder les conditions de l’assurance emprunteur.

6 – La garantie MNO (Maladies Non Objectivables)

Cette garantie facultative concerne les affections qui ne peuvent pas être objectivement évaluées par un médecin, telles que les maladies psychiques (dépression, burn out) ou encore le lumbago par exemple. Là encore, il convient de bien regarder ce que l’assurance précise dans ses conditions générales.