Pourquoi changer d’assurance de prêt ?

Changer d’assurance de prêt : Un droit ouvert à tous, des économies importantes à la clé !

Les lois en faveur de la délégation d’assurance :

Depuis 2010, différentes mesures législatives ont rendu cette démarche possible :

• D’abord la loi Lagarde en 2010 a mis en place la possibilité de choisir librement son assurance de crédit, alors qu’auparavant les banques en avaient le monopole.
• La loi Hamon en 2014 a permis de changer d’assurance emprunteur au cours de la première année suivant la signature de l’offre de prêt ;
• Enfin, en 2017, la loi Bourquin a ouvert un droit de substitution annuel du contrat d’assurance de prêt.

Ces mesures ont pour but de mieux défendre les droits des consommateurs. En effet, jusque-là, les banques détenaient le monopole sur l’assurance de crédit et pouvaient dès lors appliquer des marges faramineuses sans se préoccuper de la concurrence.

Simulation Assurance Emprunteur

Aujourd’hui, malgré ces possibilités en faveur des emprunteurs, rares sont celles et ceux qui en profitent.

En effet, près de 85% des contrats d’assurance emprunteurs sont encore détenus par les banques.

Pourquoi changer d’assurance emprunteur est-il avantageux ?

Voici les multiples raisons pour lesquelles changer d’assurance de prêt est une opération gagnante pour les emprunteurs :

• Réaliser des économies !

Si vous avez souscrit une assurance groupe auprès de votre banque lors de la signature de votre prêt immobilier, vous avez tout intérêt à comparer les offres d’assurance emprunteur auprès d’organismes externes.

En effet, les contrats individuels sont souvent beaucoup moins chers que les contrats dits de « de groupe » que les banques proposent. Les économies réalisées peuvent être très élevées d’autant que le prêt s’étend sur une longue période. Le taux moyen d’une assurance groupe se situe entre 0,25 % et 0,50% du capital emprunté, tandis que celui d’une assurance individuelle tutoie souvent le taux de 0,10%. Cela peut donc représenter des économies de plusieurs milliers d’euros durant la période du prêt !

Dans le cadre d’un changement d’assurance emprunteur avec la loi Hamon,

2 mois après la souscription :

Couple né en 1982, CDI non-cadre.

Emprunt de 170 000 euros sur 30 ans pour l’achat d’une résidence principale.

Bénéficier de meilleures garanties

Un changement d’assurance de crédit vous permet également de renégocier vos garanties. Les contrats d’assurance individuelle sont compétitifs et proposent en général de meilleures garanties à moindre coût comparés à une assurance groupe.
De plus, les contrats souscrits il y a plusieurs années n’ont plus rien à voir avec les offres actuelles, qui proposent des garanties plus performantes mais aussi moins d’exclusions. Les contrats individuels d’assurance de prêt actuels proposent aussi des services plus nombreux.
Pour changer d’assurance de prêt, la condition est de choisir une nouvelle formule qui propose au moins des garanties équivalentes au contrat actuel. C’est ce qu’on appelle l’équivalence de garantie.
C’est pourquoi il est indispensable de prendre du temps pour comparer les offres, leur niveau de garantie et leurs conditions afin que le changement d’assurance soit accepté par votre banque. Experts en assurance de prêt immobilier, nous vous accompagnons dans votre démarche de changement d’assurance afin de faciliter vos démarches et garantir un nouveau contrat avec une couverture équivalente au précédent, voire meilleure !
Réalisez une simulation gratuite d’assurance emprunteur pour trouver la formule la plus avantageuse selon votre profil.

Revoir vos quotités d’assurance de prêt

La quotité d’assurance de crédit immobilier représente la part de capital à garantir.
C’est votre niveau de couverture, c’est-à-dire la part du montant couvert par l’assureur si vous ne pouvez plus rembourser votre prêt, en cas de décès ou d’invalidité par exemple. La quotité est exprimée en pourcentage.
La quotité s’applique à l’ensemble des garanties souscrites, qu’il s’agisse du décès mais aussi des garanties arrêt de travail, invalidité, perte d’emploi etc.
La banque va au minimum exiger une quotité de 100 % par prêt sur les deux têtes et non par tête.
Dans le cadre d’un prêt immobilier contracté par un seul emprunteur, il n’est donc pas possible d’ajuster la quotité d’assurance. Il faudra une quotité de 100% pour l’emprunteur unique, c’est-à-dire une couverture maximale.
En revanche, dans le cas d’un prêt joint, la quotité qui doit être équivalente à 100 % du prêt peut être répartie entre les co-emprunteurs. Un couple peut par exemple décider d’une quotité de 60% pour madame et de 40% pour monsieur.
Cela signifie que si madame décède, l’assurance remboursera 60% du capital restant dû à la banque et, si elle est en arrêt de travail, la banque prendra en charge 60% de l’échéance de crédit.
La quotité répartie entre les 2 assurés doit refléter la part de revenu de ces derniers.
Dans le cas précédent, le revenu de Madame doit, à lui seul, représenter 60% des revenus cumulés des 2 assurés.
La quotité peut également être déterminée en fonction de l’état de santé des assurés.
Chacun des co-emprunteurs peut aussi choisir de se couvrir à 100%. Le couple sera donc couvert à 200% de leur quotité. Dans ce cas, si l’un des deux décède, l’assurance de prêt remboursera la totalité du capital restant dû.
Changer d’assurance emprunteur vous permet donc, si vous le souhaitez, de revoir vos quotités. Vous pouvez par exemple augmenter la quotité par emprunteur, ou encore la répartir différemment si les revenus de l’un ou de l’autre ont évolué.

Adapter le contrat d’assurance de prêt à l’évolution de votre état de santé

Si vous avez arrêté de fumer depuis 2 ans, si vous êtes guéri d’une maladie que vous aviez au moment de votre première souscription, vous pouvez faire réviser vos conditions d’assurance.
Vous pouvez en effet bénéficier d’un contrat bien plus avantageux avec des cotisations moins élevées en changeant d’assurance emprunteur.
Dans le sens inverse, attention à la sélection médicale !
Si vous êtes en bonne santé, vous avez tout intérêt à changer d’assurance emprunteur au plus vite, pour profiter de conditions meilleures.
En effet, si vous déclarez une pathologie avant la souscription d’une nouvelle assurance ou durant le délai de carence, celle-ci fera automatiquement l’objet d’une exclusion de garantie.
A savoir : Si vous exercez un sport ou un métier à risque, les contrats d’assurance individuelle de prêt sont en général plus favorables et proposent des garanties plus adaptées que les contrats groupe.